Финансовый журнал

Три сeрьeзныx взрывa в жилыx дoмax Киeвa зa мeсяц, трoe пoгибшиx, нeпoпрaвимыe рaзрушeния. Пo мeньшeй мeрe, 77 чeлoвeк, нуждaющиxся в нoвoм жильe.

Всe зaтрaты, кaк oбычнo, вoзьмeт нa сeбя гoсудaрствo. Xoтя тeoрeтичeски, ситуaция мoглa составлять мeнee экстрeннoй и зaтрaтнoй для бюджeтa — дoстaтoчнo, чтoбы рaзрушeнныe в рeзультaтe несчастного случая квартиры были непринужденно застрахованы.

Что сейчас представляет собой рынок страхования имущества и пользуются ли таким видом защиты через финансовых потерь украинцы — выясняло Delo.

Классика страхования

По данным domik ua средняя цена однокомнатной квартиры в Киеве приближается к $1 000 за кв. м. В разрушенном доме в Голосеевском районе было 17 квартир. Отставной козы барабанщик из жильцов трехэтажного дома застрахован не был.

“При взрыве газа, точь в точь правило, происходит тотальный ущерб — это стандартный страховой случай. Такого типа риск включен в базовое покрытие при страховании имущества, которое заключает страхование от пожара, взрыва, удара молнии, падения летательных аппаратов. (не то квартира, в которой произошло такое событие, была застрахована, то копевладелец может рассчитывать на выплату страхового возмещения. Страховая сумма устанавливается договором, только она не может превышать рыночной стоимости квартиры”, — рассказывает гарант СК UNIQA Александра Ляховская.

По данным Нацкомфинуслуг в I квартале сего года рост страховых премий (то есть взносов клиентов страховых компаний) в сегменте “франшиза огневых рисков и стихийных бедствий” составил 112%. Плюс 722,8 млн грн дим к кварталу. Вместе с тем, показательными эти цифры назвать трудно. Страховщики подчеркивают: физлица страхуют свое достаток, в том числе и от огневых угроз, очень редко. По сути, полный рынок единолично формируют корпоративные страховщики.

“Эта цифра — это объемы общем рынка страхования от огневых рисков. Они более чем держи 90% обеспечиваются корпоративным сегментом — то есть это страхование имущества предприятий, а далеко не граждан. За весь 2016 год объем платежей по розничному страхованию (касается не более чем физлиц — прим. ред.) от огневых рисков составил около 260 млн грн, вообще с другими рисками имущественного страхования розничный сегмент — это менее 1 млрд грн” — будто в компании АСКА.

Как поясняет, заместитель начальника департамента розничных продаж АСК “ИНГО Хохдяндия” Наталья Луценко, юрлица, генерирующие большую часть страховых премий, — сие зачастую крупные торговцы, которые страхуют не только складские помещения, офисы и проч., а и вещи, как на складе, так и в обороте. Второй момент — недвижимость, которая выступает залогом за кредиту — по закону такие объекты нужно страховать в обязательном порядке.

Варианты и цены

Оберегание физлиц в Украине — это, по сути, только десятая часть рынка. Валовые страховые премии (с учетом посредников-перестраховщиков) после всем видам страховок в первом квартале составили 10,896 млрд грн. По образу отмечают в компании АСКА, если говорить о страховании недвижимости, чаще просто-напросто украинцы покупают не полноценные программы страховой защиты жилья, а стрела-защиту в дополнение к другим финансовым продуктам — например, банковским или к страховке КАСКО.

“Быть наличии документов, подтверждающих факт пожара (взрыва), событие будет признано страховым и покупатель получит выплату. Однако сейчас гораздо чаще клиенты выражают зуд страховать имущество (квартиры) по экспресс-страхованию, где страховая куш не устанавливается на базе рыночной или действительной стоимости квартиры. В узы с этим выплата осуществляется в лимите страховой суммы и не покрывает реальные убытки, понесенные клиентом”, — рассказывают в СК “Провидна”.

Подле экспресс-формате страхования клиенту, как правило, дают на отбор несколько фискированных сумм или рассчитывают их в зависимости от метража квартиры и качества ремонта в ней. В классическом страховании выплаты напрямую зависят через рыночной стоимости квартиры на момент наступления страхового случая. Поперед. Ant. после тем как заключить договор, менеджеры страховой компании проводят обозрение квартиры и опись имущества страхователя.

Экспресс-страхование обойдется клиенту неизмеримо дешевле, чем полноценная страховка. В целом минимальные страховые экспресс-платежи с расчетом возьми одномесячный полис составляют в этой модели 50-70 грн. Но в зависимости с варианта страхования, годовые затраты могут быть и меньшими.

“Стоимость полиса зависит через размера страховой суммы, уровня франшизы, места страхования, условий выплаты страхового возмещения и прочих параметров. В среднем, комплексное карго квартиры в классе экономжилья будет составлять 2 500 грн в год. Согласно продуктам экспресс-страхования на фиксированные незначительные страховые суммы контрибуция составит примерно 250-500 грн/год”, — говорят в СК UNIQA.

Ненужная страховка

Вдоль словам Александра Мельничука из компании PZU Украина, в условиях, когда годовая страховка трехкомнатной квартиры может почем 500-800 грн, цена — это явно не главная причина низкого спроса получи страхование жилья в Украине. Проблема — в низкой культуре страхования среди украинцев и слабом уровне популяризации подобных услуг, наравне самими страховщиками, так и государством.

“Ежедневно в Украине происходит более 250 событий, наносящих разор жилью. Среди них есть и катастрофические. Ответственность за благосостояние пострадавших беретик на себя государство, которое частично или полностью компенсирует убытки по (по грибы) счет специальных фондов. Мотивацию в плане страхования имущества это маловыгодный формирует”, — говорит Александр Мельничук.

С одной стороны, граждане понимают: подобно как бы ни случилось, им всегда на выручку придет лимитроф, с другой — они не доверяют страховым компаниям, которые не уединенно разъясняют широким массам сам принцип страхования имущества, начиная через стоимости полиса и заканчивая порядком страховых выплат.

“Клиент порой ажно не знает, что можно застраховать и от каких рисков: сколько стоит это стоит и как рассчитывается сумма страхового возмещения. Второй минута: навязанные продукты страхования от компании с нехорошей репутацией на рынке. Пирожное: условия страхования прописаны таким образом, что клиент вряд ли получит выплату страхового возмещения. Известно из-за такого негативного опыта, в страхование никто не верит”, — рассказывает Санюра Ляховская из СК UNIQA.

Страховые компании при этом самочки не особо заинтересованы в том, чтобы популяризировать услуги по страхованию жилья. Им выгоднее гнуть горб с востребованными программами автострахования КАСКО и ОСАГО, вместо того, чтобы закладывать деньги в серьезное продвижение других услуг. Как рассказывают в агентстве страхового маркетинга iMark, следовать последние 10 лет в Украине не было ни одной в области-настоящему масштабной рекламной кампании в этом секторе. Ситуация осложнилась в последние 2 лета вместе с экономическими проблемами в стране. Теперь продвигать эту услугу до этого времени сложнее

“У наших граждан есть стереотип, что страхование квартиры — сие очень дорого. Люди проводят параллели со страхованием авто в области КАСКО и думают, что защита жилья обойдется еще дороже — квартирка стоит больше, чем автомобиль. О том, что тарифы на оберегание жилья на порядок ниже, чем в случае с авто, население маловыгодный знает. К тому же исследования показывают, что многие украинцы воспринимают застраховывание жилья как еще один обязательный платеж сродни оплате коммунальных услуг”, — поясняют в агентстве.

Хохляндия вне мировых традиций

Украинский опыт в плане страхования жилья запредельно расходится с мировой практикой. По словам Александра Мельничука из компании PZU, во, в Литве страхование недвижимости — это одна из самых востребованных услуг сверху рынке. Как уточняет Александра Ляховская из UNIQA, в некоторых странах каско жилья — это законодательная норма, установленная государством.

“Во Франции застраховывание имущества от пожара и стихии — это обязательный вид страхования. Румыния в результате постоянных наводнений равным образом перешла на обязательное страхование жилья от стихийных явлений. В Украине — сие добровольный вид страхования. У нас нет специальных социальных программ страхования, пример, по защите имущества в сельских районах или в районах с частыми стихийными явлениями. Урон в результате природных катастроф пока возмещается за счет государственного аль местных бюджетов”, — говорит Ляховская.

В агентстве iMark приводят аллегория Германии, где страхование жилой недвижимости регулируется “Законом о совместных домовладениях”. Примирительно закону в “декларации о разделе имущества” содержится описание необходимых видов страхования чтобы здания в целом и земельного участка под ним. Кроме этого, замечено, какие именно жильцы (собственники или арендаторы) должны заключать договора страхования и шпионить за их актуальностью. Отвечает за все это избранный жильцами начальник совета совместного домовладения по аналогии с нашими ОСББ.

Украина докол не особо стремится перенимать иностранный опыт. Граждане же далеко не сильно воодушевляются катастрофами своих соотечественников, понимая, что государство до-прежнему остается, по сути, бесплатным страховым агентом для своих граждан. Пусть бы возможность удешевить связанные с этим госзатраты, переложив их на отдельный сектор, у государства все же есть.

delo.ua 
10:02 | 31 Июль 2017