Финансовый журнал

Нa этoй нeдeлe в силу вступили нoвыe прaвилa выдaчи пoтрeбитeльскиx крeдитoв. Пoлгoдa нaзaд дeпутaты приняли зaкoн, усиливaющий прaвa зaeмщикoв. Клиeнтoв финaнсoвыx учрeждeний будут лучшe инфoрмирoвaть o стoимoсти крeдитныx прoдуктoв и сoпутствующиx рискax. Дeйствиe зaкoнa рaспрoстрaняeтся нa крeдиты, выдaнныe  бaнкaми, финкомпаниями, кредитными союзами и другими организациями, у которых наворачивать соответствующая лицензия. ЛІГА.net выяснила, как новые требования повлияют держи рынок потребительского кредитования, и какие изменения ждут его в дальнейшем.

Что на ладони

Потребительское кредитование в Украине постепенно восстанавливается после кризиса 2014 лета. По данным Национального банка, в мае общий кредитный портфель физлиц вырос в 1,7% по сравнению с прошлым месяцем, по сравнению с аналогичным периодом прошлого возраст – на 7,5%. В Нацбанке видят потенциал для дальнейшего развития сего сегмента. “Уровень закредитованности населения в Украине очень низкий до сравнению с другими странами, этому бизнесу есть куда расти. Анкетирование топ-менеджеров банков, который мы ежегодно проводим, показал который большинство респондентов ожидают рост потребительского кредитования в этом году. Каста ниша бизнеса очень близка для банков и они видят в ней стремительный способ повысить свои финансовые результаты”, – говорит Катерина Рожкова, замглавы правления НБУ.

С 10 июня однако банки и другие финансовые учреждения обязаны поменять подходы в работе с заемщиками. Теперь кредитор, еще до заключения договора с клиентом, обязан предоставить ему  подробную информацию об условиях и стоимости кредита в понятном виде.  Кредитозаемщик имеет право требовать для ознакомления договор до того, что он будет подписан. Вместе с договором клиент будет получать  “вид на жительство кредита” – документ, в котором в стандартизированном формате простыми и доступными терминами будут описаны по сей день условия финансирования. В кредитном договоре должна быть указана реальная процентная заработок.

Банкиры рассчитывают, что новые правила на рынке позитивно повлияют бери доверие потребителей к финансовым учреждениям. В будущем это позволит активизировать кредитование. А к некоторым требованиям участники рынка отнеслись неоднозначно. К примеру, не во всем нравится, что теперь банки обязаны при расчете реальной каждогодный процентной ставки заранее учитывать размер комиссий, оплачиваемых потребителем кредитному посреднику по (по грибы) его услуги.

“Формула расчета общей стоимости займа  и формирования процентной ставки – безграмотный изменилась. Но изменилось ее наполнение. В общих затратах по кредиту, исключая основной суммы, которую получает клиент, банк обязан указывать лихва, комиссии, обязательные платежи и точную сумму сопутствующих платежей за служба кредитных посредников”, – объясняет Елена Полянчук, начальник управления правового сопровождения продаж юридического департамента Укрсиббанка.

Исполнение таких требований может быть обременительной для финансовых учреждений, считают банкиры. “Третьи лица, которые выступают посредниками, ведут независимую финансовую работенка и банки не могут на нее влиять или заранее упорядочивать размер платы, которую они берут за свои услуги. Я боролись за исключение этого пункта из закона”, – говорит Полянчук.

Вера также устанавливает требования к рекламе потребительских займов. Теперь реклама кредитов почти ноль процентов, которая не требует проверки кредитоспособности клиента, запрещена. Кабы реклама содержит любые цифры о стоимости и условиях займа, то нате ней должна быть изображена максимальная сумма, на которую может бытийствовать выдан кредит, реальная годовая ставка, максимальный срок погашения, а в случае приобретения товаров в рассрочку – опять-таки и размер первого взноса.

“Как бы банкам не хотелось делать нулевую ставку и скрывать от клиента реальную ставку, мы понимаем, почему это несправедливо и это необходимо менять, учитывая, что уровень финансовой грамотности большей части населения мелкорослый. Закон в перспективе будет позитивно влиять на развитие рынка. Коли заемщик будет чувствовать себя защищенным, то потребительское кредитование хорэ расти”, – говорит Антон Тютюн, заместитель главы правления Ощадбанка.

Норма также меняет очередность погашения требований по кредиту в благоприятную для того  клиента сторону, и ограничивает максимальный размер штрафных начислений. Штраф и проценты за неисполнение обязательства по возврату не могут перекрывать двойной учетной ставки Национального банка и составлять более 15% через суммы просроченного платежа. Общая сумма неустойки не может переходить половину суммы кредита и не может быть увеличена.

“Документ облегчает финансовую нагрузку возьми клиента. Сейчас клиент будет погашать сначала реальные прострочки, после тело кредита и лишь потом возможные штрафные санкции банка, которые, душа в душу новым правилам, сильно уменьшаться. Мы надеемся, что эти изменения подтолкнут реставрирование кредитования в Украине”, – говорит Елена Полянчук.

Еще одно новшество закона заключается в часть, что заемщик имеет право в течение 14 календарных дней со дня заключения договора о потребительском кредите поступиться от него без объяснения причин, даже если уже получил презренный металл.

Узкое место

Новый закон распространяется не на все цель потребительских кредитов, из-за чего возможны махинации со стороны кредиторов. Запросы не касаются кредитных договоров с суммой менее одной минимальной зарплаты, кредитов и овердрафтов сроком накануне одного месяца и  несанкционированных овердрафтов, которые возникают из-ради превышения суммы операции.

“Есть механизм автопролонгации, который юридически позволяет с кредита, заключенного на месяц сделать кредит на год и с хвостиком. Некоторые банки могут пользоваться массой подобных механизмов для обхода закона и избежания раскрытия всей информации о кредите. Таковой закон способен повлиять на рынок лишь в том случае, иначе) будет то он будет обязательным для всех”, – говорит Тамара Савощенко, начальник правления Укрсоцбанка. Банкир полагает, что в короткой перспективе имплементация закона со всей полнотой не изменит рынок. “Для перехода на новые воззрения кредитования банкам придется менять бизнес-модель работы с розничными клиентами, тверже относиться к выбору заемщика, снижать маржу от операций. Крупные игроки отнюдь не смогут быстро перестроить, а мелкие игроки – не делают рынок”, – говорит Савощенко.

В Национальном банке поддерживают нововведения и намерены вторично больше усилить требования закона в части раскрытия информации о стоимости услуг кредитных посредников. По части словам Екатерины Рожковой, услуги третьих лиц в расходах клиента когда-никогда обходятся до 30% стоимости всего кредита. “Когда банки разрабатывают и внедряют программы потребительского кредитования, в таком случае все они определяют для себя перечень посредников, с которыми они работают, определяют лэндинг услуг этих компаний. И понятно, что за то, что банки дают сим компаниям клиентуру и рынок, они получат от них компенсацию али комиссию, которая входит в доходы банка. Поэтому говорить о том, что-что банки не влияют на стоимость  услуг посредников – нездорово”, – говорит Рожкова.

Согласно закону, контролировать выполнение требований будут регуляторы финсектора – НБУ  и Нацкомфинуслуг. Возле этом в законе не предусмотрены санкции за нарушение новых правил. Кабы у Нацбанка есть  некоторые рычаги влияния на банки в рамках отраслевых законов “О финансовых услугах”, “О банках и банковской деятельности”, так для других финансовых учреждений, подконтрольных Нацкомфинуслуг, аналогичные рычаги влияния – отсутствуют.

(для того закон о потребительском кредитовании имел реальный эффект на весь денежный рынок, депутатам нужно принять еще один законопроект, предусматривающий дополнительные мандат регуляторов и санкции в отношении нарушителей.

“Принятый закон о потребительском кредитовании обеспечивает служба честных практик на рынке, но не в полной мере решает проблемы потребителя. Нужен гл документ. Законопроект 2456-д  устанавливает конкретные санкции и административную важность должностных лиц финучреждений за нарушение прав потребителей. За уделение недостоверной информации, непредоставление экземпляра договора, увеличение в одностороннем порядке фиксированной ставки платежей, недонесение об изменении процентной ставки”, – говорит Юлия Витка, зампред руководителя проекта USAID “Трансформация финансового сектора”.

finance.liga.net 
10:09 | 16 Июнь 2017