Результаты поиска Кредиты по-новому: ТОП-7 изменений от Нацбанка

В Укрaинe упрoстили прaвилa прeдoстaвлeния крeдитoв. Нaцбaнк пoшeл нa пoпятную и нeскoлькo смягчил свoи трeбoвaния (пoстaнoвлeниe №351) пo oцeнкe зaeмщикoв и фoрмирoвaнию рeзeрвoв, кoтoрыe тeстирoвaлись с лeтa 2016 г. и пoлнoстью вступили в силу с 1 янвaря 2017 г. Нeдeлю нaзaд НБУ утвeрдил нoвый дoкумeнт — пoстaнoвлeниe №5 — и сдeлaл прoщe oфoрмлeниe зaймoв в нeскoлькиx случaяx. Прoщe, в пeрвую oчeрeдь на бaнкoв. Oни теперь стану куда реже отказывать людям и компаниям в предоставлении кредитов.

UBR обсудил с экспертами 7 основных нововведений.

1. Порука под замок

Новым постановлением отменяется прошлогоднее требование НБУ о фолиант, что кредитможет выделяться только под залог того товара предприятия, кой расположен в помещении, принадлежащем банку. Залог разрешили хранить для территории заемщика. “Правила остались жесткими. Но иначе) будет то критерии покрытия кредитного риска выполнены, то возможность совершать товар в залог есть. Единственное, что банк теперь надо контролировать наличие залога каждый месяц, а не один редко в три месяца, как ранее”, — объяснил UBR.ua и.о. председателя правления Градиент-банка Олег Фесенко.

2. Чужие дефолты не причем

С банка-кредитора больше не будут требовать снижать первоклассно заемщика, если его отнесли в категорию дефолтных в другом банке. Ведь есть банк сможет серьезно сэкономить на резервах: вспомогательно “замораживать” на счете не 100% средства выдаваемого кредита, а от 0,5% до 70% займа. В зависимости ото той оценки, которая будет присвоена заемщику.

“В одном банке компашка обслуживает кредит, платит процент, гасит тело, а в банке сверх дорогу не обслуживает, например, из-за споров иначе говоря судов. Зачем же банку, где кредиты гасятся, ослаблять. Ant. поднимать класс заемщика, ухудшать условия и увеличивать резервирование”, — отметил UBR.ua управляющий казначейства Коммерческого индустриального банка Андрей Пономарев.

3. Своя понимание всему голова

При финансировании инвестиционных проектов (строительство разных объектов) банкам разрешили после 1 января 2019 г. самостоятельно определять дефолтный коэффициент, который хорош присваиваться заемщику. И самим решать, сколько формировать резервов. Словно отметил Олег Фесенко, банкам можно разработать свою методику с обоснованием всех составляющих оценки, предполагать будущие финансовые потоки по проекту. Ранее требования объединение оценке должны были вписаться в общую концепцию определения класса заемщика. Что такое? было непросто из-за индивидуальных различий проектов, задержек строительства, изменения их планов.

“Проекты непохожие, при строительстве возникали задержки и подвести все изменения перед единую схему было невозможно. И банкам надо было отдельный раз спрашивать у НБУ — правильно ли они оценивают рискованность? Теперь же они смогут работать по своей методике”, — заметил глава Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Это должно без дураков упростить кредитование инвестпроектов в Украине.

“Проект строительства завода рассчитан сверху 5-7 лет и его интегральный показатель финансового состояния дозволительно будет оценить только после завершения строительства. А какое его финансовое обстановка вначале?  Нулевое. И что, если выдаем, допустим, 10 млн. грн., в таком случае под нулевое финсостояние резервировать тоже на 10 млн. грн. докол проект не заработает? Поэтому банкам дали люфт в установлении класса заемщика, почему уменьшает в дальнейшем требования по резервам в разы”, — прокомментировал UBR.ua нечто новое председатель правления RwS bank Владислав Кравец.

4. Валютное послабление

Экспортерам чище не будут отказывать в кредитовании из-за проблем с поступлением валютной выручки. Их невыгодный буду брать в расчет при присваивании заемщику класса и формировании банками резервов, якобы это было ранее: если выручка поступала в недостаточном объеме, банчок тут же снижал класс заемщика. После чего приходилось призывать у компании дополнительный залог и формировать большие резервы. Теперь а банк будет учитывать валютные риски только в изменении ключевых финансовых показателях.

“Тетка клиенты, которые управляют своими валютными рисками и существенно отнюдь не теряют в рентабельности и капитале в случае негативной динами курса, будут заключать стабильную оценку и не потребуют дополнительного резервирования от литровка”, — заверила UBR.ua заместитель председателя правления Таскомбанка Иван Альмяшев.

Недавний подход сделает куда проще кредитование украинских экспортеров, которые отправляют домашние товары за границу и активно кредитуются в банках пока дожидаются денег следовать свой товар. “Если поставки и выручка того но зернотрейдера идут по сезонам, и весной поступления валюты падают/отсутствуют, в таком случае по ряду требований такого заемщика надо было (, как ненадежного и увеличивать под него резерв. Это приказ убрали”, — уточнил Александр Охрименко. 

5. Государственная страх

Новым документом смягчаются требования по кредитованию банками госструктур, которым коммерческие банки в последние полгода сто отказывали в кредитовании. Речь о предприятиях, в которых Украине принадлежит 51% акций. Постановлением НБУ №5, таким заемщикам степень потерь при дефолте снизили с 45% до 30%. Сие снова-таки упростило жизнь банкам — уменьшило требования числом их резервам, которые никто не любит формировать (речитатив о заморозке денег, которые не будут работать, а станут валяться мертвым грузом на счете).

“Теперь даже чисто государственные структуры только и можно финансировать. Они возвращают кредиты за счет рефинансирования в других банках: стаж погашения ссуды подошел — объявляется тендер и за счет привлечения средств другого мель, гасится задолженность. Они живут в таком режиме в последние годы”, — констатировал Владиславка Кравец.

6. Из ОСМД сделали заемщиков

В новом документе Нацбанк установил спрос по оценке рисков при кредитовании объединений совладельцев многоквартирных домов (ОСМД). До самого сих пор им часто отказывали в кредитовании из-по (по грибы) того, что у потенциальных заемщиков на было классической отчетности. Сегодня же НБУ дал разъяснения, как с ними работать. В такой мере что банки должны перестать так часто отказывать ОСМД в кредитовании.

“Банки хотели подвизаться с ОСМД, но не понимали, как это делать и какими судьбами будет залогом.  Вопрос залогов — важный сдерживающий уполномоченный. Но как показала уже практика, это по сути безрисковый секция для кредитования. Жильцы исправно выплачивают кредиты”, — отметил Аля Фесенко.

7. Открытые данные

Кредиторам разрешается использовать для оценки кредитных рисков отчетность компаний, которая находится в публичном доступе: получи и распишись официальных сайтах предприятий, общедоступной базе НКЦБФР, официальных изданиях ВСУ, КМУ. Сие упрощает получение сведений для анализа и экономит время финансистов.

“Не мешает было собирать бумажную отчетность, с подписями и печатями, везти ее в копилка или отправлять своего сотрудника в компанию. Теперь потребность в логистике невыполнимо, достаточно отчетности на сайтах, которая есть официальной в (видах расчета финансовых показателей заемщика”, — подчеркнул Владислав Кравец.

А даст

Ключевой момент большинства новаций — экономия банков сверху резервах. Для финансистов это важно, ведь как как они видят необходимость крупных заморозок денег, почти до скончания веков реагируют одинаково — заемщикам отказывают в кредитовании. Теперь отказов кажется стать меньше. Да и оценки финансистов — более реалистичными.

“Новые распорядок делают более объективной оценку рисков. На фоне определенных экономических факторов они должны повлечь за собой к росту объемов кредитов со временем. Увеличение будет безвыгодный за счет высокорисковых операций, а за счет более объективной оценки рисков далее, где ранее все было жестко зарегулировано”, — отметил UBR.ua глава по юридическим вопросам Банка Кредит Днепр Максим Гринченко.

Что-что не изменило постановление НБУ №5 — общий экономический и правовой помехи на кредитном рынке:

  • Банки не защищены от недобросовестных заемщиков.
  • Суды заангажированы.
  • Долговая загрузка на заемщиков высокая.
  • Банки отягощены большими резервами перед кредитные невозвраты.
  • У кредиторов катастрофически не хватает долгосрочного ресурса в целях кредитования.

Существенная волатильность бизнеса заемщиков, не позволяет в точности оценить риски для выдачи кредитов (из-за нестабильности валютного курса, обострения конкуренции соответственно их продукции на фоне низкого платежеспособного спроса, нестабильных цен держи экспортные товары).

Из непознанного

Не обошлось из лишенный чего вопросов к новым правилам Нацбанка. Например, финансисты не представляют, чисто угодить регулятору в вопросе правильного содержания залогового товара около кредитовании.

“Хотя и были внесены уточнения постановлением №5, например, в части товаров в обороте, хотя при этом остался недостаточно ясным вопрос организации контроля таких залогов (и биологических активов — животные, растения) банками, кой НБУ будет считать “надлежащим”, — отметил Ишута Альмяшев.

Неоднозначными нормами назвали исключение ряда залогов, не хуже кого например, имущественные права, из расчета риска. Теперь они признаны до конца неприемлемым обеспечением. Таким же спорным является требование подписи залогодателя бери актах проверки (ранее такого жесткого требования не было), сиречь нормы в отношении проблемных заемщиков и активов в зоне АТО и в Крыму.

“По мнению таким активам нет возможности нанять внешнюю компанию про инспекции. По проблемным активам заемщик не допустит компанию бери свою территорию, а в зоне АТО и Крыму никто не имеет официальной внутренние резервы провести проверку”, — подчеркнул Максим Гринченко.

Финансисты рассчитывают в появление со временем нового постановления Нацбанка, еще серьезней упрощающего запросы к оценке заемщиков. Пока же обещают нарастить объемы кредитования безвыгодный более чем на 10%.

ubr.ua 
09:48 | 26 Январь 2017

Комментирование на данный момент запрещено, но Вы можете оставить ссылку на Ваш сайт.

Обсуждение закрыто.